Já há um grande número de famílias a renegociar os seus créditos à habitação, por força da subida galopante das taxas Euribor. Para muitas famílias portuguesas, os encargos com créditos ocupam uma grande fatia do seu orçamento familiar. E quanto mais dívidas tiverem contraído, maior será a sua taxa de esforço..Leia também: Onde é que nunca deve pagar com cartão de crédito.A taxa de esforço mede o peso que os créditos têm nos seus rendimentos. Idealmente, se só tiver um crédito à habitação, esta não deve superar os 33%. Mas se tiver mais empréstimos, o Banco de Portugal recomenda às instituições de crédito que não concedam empréstimos com uma DSTI (debt service-to-income), ou seja, a soma das prestações mensais de todos os créditos, superior a 50%..Imagine que tem um crédito habitação, um crédito automóvel e cartões de crédito. Para uma gestão de orçamento saudável, a soma destas prestações não deve representar metade do seu rendimento..Se por alguma razão, seja o contexto económico ou alguma alteração a nível pessoal, vir este encargo pesar mais no seu orçamento, deve iniciar um "plano de desendividamento". Para isso deve organizar as suas dívidas por montante: do menor para o maior valor. Atualmente, as instituições que concedem crédito estão obrigadas a avaliar impacto do aumento da taxa de juro na taxa de esforço dos mutuários..Isto porque quanto mais rápido amortizar as dívidas, mais motivado se vai sentir para continuar com o plano..Um dos principais cuidados que deve ter, para tirar partido das vantagens de ter um cartão de crédito, é pagar na totalidade o montante mensal em dívida. Desta forma poderá usufruir do crédito que contraiu por um curto período de tempo, não pagando os juros inerentes à sua amortização a mais longo prazo..Como, por regras, as dívidas com cartões de crédito são de montantes mais reduzidos, deve começar por aqui para se livrar deste esforço extra..Recomenda-se que registe todos os pagamentos que realiza com o cartão de crédito. Esta é uma boa forma de não perder o controlo sobre os gastos, já que isso pode acontecer facilmente com os cartões de crédito. E ainda em relação a esta questão, opte por não ter mais do que um cartão de crédito. Este é um bom passo para evitar o sobreendividamento..Logo que consiga pagar todas as dívidas com cartões de crédito, passe para os créditos pessoais, se tiver. Estamos a falar, por exemplo, do crédito automóvel, daquele financiamento que contraiu para comprar um eletrodoméstico ou até para fazer obras em casa..Sendo estas dívidas de maior valor, pode sempre aproveitar momentos de maior rendimento para o fazer, como é o caso do reembolso do IRS e dos subsídios de férias e Natal..Sempre que amortizar os montantes que tem em dívida para com as instituições financeiras verá o custo total do financiamento diminuir. Porém, tenha em atenção que, ao pagar antecipadamente, poderá ser-lhe cobrada uma comissão de amortização - cujo valor se encontra descrito no seu contrato de crédito. Faça as contas para perceber se compensa, ou não, amortizar e pagar o crédito na totalidade..Pode ainda optar pela consolidação de créditos. Esta opção vai permitir juntar todos os créditos - à exceção do crédito habitação - num só, com uma prestação mais baixa do que a média das prestações anteriores. Ao escolher esta alternativa, vai baixar a sua taxa de esforço, tornando-se mais fácil acabar com esta dívida..Quando não tiver em dívida nenhum outro crédito, avance para o crédito à habitação. Tendo em conta que o financiamento neste caso é superior, é normal que demore mais tempo a amortizar. No entanto, existem estratégias para que este encargo não pese tanto no seu orçamento..Tal como foi referido anteriormente, deve sempre aproveitar momentos de maior rendimento para fazer amortizações antecipadas dos seus créditos -- e neste caso, até ao final de 2023, esta amortização está isenta de comissões sem limite de valor. Mas no caso específico do crédito habitação, pode procurar por melhores condições: seja através da renegociação ou da transferência..Ao renegociar o seu empréstimo junto do seu banco, pode obter melhores condições, seja a nível de spread, custo dos seguros ou até prazo..Se a renegociação do crédito habitação junto da entidade financiadora não corresponder às suas expetativas, pode tentar obter melhores condições junto de outra entidade financeira. Na maioria dos casos, a transferência de um crédito habitação para outra entidade acaba por compensar e pode mesmo permitir poupar milhares de euros, tornando-se mais fácil pagar..A taxa de esforço é a relação entre as prestações financeiras que um agregado familiar tem face ao rendimento mensal disponível. Ao dividir o total dos encargos com créditos pelo total dos rendimentos, calcula-se a percentagem do rendimento que está alocado aos encargos com crédito. A fórmula de cálculo é a seguinte:.Taxa de esforço = [Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar] x 100.O recomendado é que a taxa de esforço ronde os 30% do rendimento do agregado familiar, no caso do crédito habitação, de modo a não comprometer as finanças pessoais do mesmo. Por exemplo, se um agregado familiar com dois titulares tem um rendimento total de 2000 euros, não deve ter uma prestação de crédito habitação superior a 600 euros. Pode simular o seu caso, através deste simulador.