Desde 2018 que se tem vindo a assistir a uma "guerra de spreads" entre os diversos bancos em Portugal, os quais têm baixado a sua margem de lucro com esta taxa para competirem entre si na angariação de clientes.
O que é o spread habitação?
O spread é um elemento da taxa de juro que é definido individualmente por cada banco num empréstimo habitação. No fundo, trata-se da margem de lucro da instituição financeira.
O spread que o banco atribui a um determinado cliente tem muito que ver com o seu risco, aferido através do historial de crédito, dos seus rendimentos, do montante de empréstimo que está a ser solicitado e das garantias apresentadas pelo consumidor, entre outros. Para receber uma bonificação no spread habitação os bancos normalmente permitem e até sugerem a contratação dos seguintes produtos para o efeito:
Regra geral, por cada produto contratado pelo cliente, o spread baixa numa determinada percentagem.
Spreads 2024: qual a oferta para este ano?
Na tabela: valores atualizados a 4 de janeiro de 2024 para novos pedidos de crédito habitação regime geral com taxa variável.
É possível observar que os spreads praticados pelos principais bancos em Portugal, neste início de 2024, variam entre 0,75% (o valor mais baixo do mercado atualmente) e 1,64%.
No entanto, em alguns casos específicos, de acordo com o perfil do cliente e o risco determinado pelo banco para a operação, alguns bancos apresentam campanhas promocionais em que baixam ainda mais o valor do spread praticado durante um certo período de tempo.
A título exemplificativo, já vários utilizadores que recentemente beneficiaram do apoio gratuito do ComparaJá conseguiram garantir spreads abaixo de 0,50%, durante um período de tempo definido.
Se para diminuir este valor tiver de contratar uma série de produtos e/ou serviços adicionais do banco que têm um custo, há que fazer as contas e ponderar.
Muito provavelmente o cartão de crédito tem uma anuidade associada. Os seguros de vida e do imóvel até podem ter um prémio mais baixo se forem contratados numa seguradora à parte em vez da que trabalha diretamente com o banco.
Será que compensa ficar com um spread mais reduzido para, no fim de contas, ter estes custos? É uma questão que deve ser analisada cuidadosamente. Além disso, há que ter sempre em atenção também a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor – que representa o custo total do crédito com todas as despesas e juros incluídos).
Um spread habitação mais baixo nem sempre se traduz num crédito mais acessível. Assim, caso tenha dúvidas sobre como escolher o melhor financiamento, procure sempre aconselhamento especializado de forma a garantir uma decisão consciente e informada.