A procura para comprar um imóvel pode ser morosa e complicada, devido à grande quantidade de questões que implica este processo..Qual é o valor máximo da casa que posso comprar?.No processo de escolha de uma casa é importante ser realista relativamente ao valor da mesma. Para saber como defini-lo deverá ter em conta o montante disponível que tem para dar de entrada, qual o número de titulares que farão parte do contrato, o número de dependentes e as despesas e rendimentos mensais. Pode simular aqui..O que é o LTV e quais os seus limites máximos?.Se está a pensar em comprar casa, há termos com os quais vai ter de lidar e um deles é o Loan-to-Value ou LTV. Apesar do pomposo estrangeirismo, trata-se de um conceito muito simples e muito utilizado no meio bancário..O LTV é um rácio entre o valor que o banco lhe empresta para comprar casa e o valor do imóvel. Quando recorre a um crédito à habitação, nenhuma instituição bancária concede a totalidade do valor da casa, apenas uma percentagem. O valor restante terá de ser dado por si, como entrada. Assim, o LTV exprime, em percentagem, a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel a financiar..Para calcular o LTV, é importante conhecer dois conceitos em relação ao imóvel: o valor de compra e o valor da avaliação. O valor de compra do imóvel é o preço que pagará pela casa e que consta na escritura. O valor da avaliação é determinado por um perito credenciado, que considerará vários critérios como a localização, ano de construção, tipologia, as áreas, exposição solar, acabamentos, entre outros. Surge agora a questão: qual destes dois valores vai ser considerado pelo banco para o empréstimo? O menor dos dois valores, que será tomado como valor da garantia..O Banco de Portugal impõe limites ao LTV no crédito habitação, para garantir que os clientes não assumem riscos acima do recomendável e que o crédito é concedido de forma responsável. Os limites são de 90% para crédito habitação destinado à aquisição ou construção de habitação própria e permanente e 85% para créditos com garantia hipotecária ou equivalente. Ainda assim, a maior parte das entidades bancárias concede créditos abaixo desses máximos, geralmente entre os 70% e os 80%..Taxas de juro no crédito habitação.Quando solicita um crédito à habitação, além de ter de pagar o capital ao banco, são-lhe cobrados custos adicionais, traduzidos em taxas de juro..O spread é um componente da taxa de juro livremente definido pela instituição bancária para cada crédito que concede. De uma forma geral, esta taxa é incluída nos juros que o banco cobra ao cliente e representa o lucro que o mesmo vai receber pelo empréstimo concedido..A Euribor (European Interbank Offered Rate) é a taxa de referência do Mercado Monetário Interbancário (MMI), resultando da média das cotações fornecidas por um conjunto de bancos europeus. As taxas de juro no crédito habitação são, por norma, indexadas à Euribor. Assim, quanto maior for o valor do indexante (neste caso, da Euribor), mais elevada será a prestação, uma vez que os juros a pagar serão superiores..A Taxa Anual Nominal (TAN) é a taxa que se utiliza para todo o tipo de operações (créditos ou aplicações financeiras) que envolvam pagamento de juros. No caso de taxas de juro no crédito habitação e, nomeadamente, em regime de taxa variável, a TAN é a soma do spread e da Euribor..A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é uma das mais significativas quando se fala em taxas de juro no crédito à habitação. Esta representa o custo do crédito, pois contém todos os encargos associados ao empréstimo..Quais os impostos na compra de imóvel?.Após a escolha da sua casa ideal e da aprovação do crédito à habitação, é necessário tratar das questões burocráticas: reunir toda a documentação exigida, efetuar a escritura e ainda pagar os impostos associados à compra de um imóvel..Estes impostos, que são de pagamento obrigatório ao Estado, são mais precisamente três: o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI), o Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e o Imposto do Selo (IS)..Garantia pública na compra da 1.ª habitação.Está a pensar comprar casa e tem menos de 36 anos? Com a nova medida do Governo passa a ser possível o crédito habitação 100% financiado. A garantia pública do Estado pode chegar até aos 15% do valor do imóvel, cobrindo o valor que não é financiado pelos bancos..O Estado atua como fiador. Em caso de incumprimento no pagamento do empréstimo, o Estado irá mobilizar essa quantia temporariamente, que posteriormente terá de ser devolvida ao mesmo. Esta medida entrará em vigor no dia 1 de agosto de 2024..Este artigo de Finanças Pessoais resulta de uma parceria do ComparaJá com o Dinheiro Vivo, com publicação semanal.