O Plano Poupança Reforma (PPR) é um dos instrumentos de poupança mais conhecidos dos portugueses. É uma poupança a pensar no longo prazo com o objetivo de garantir que chegada a hora da reforma, tenha um pé-de-meia para uma vida mais confortável.
Mas afinal, qual é a melhor altura para subscrever um PPR? Apesar de esta ser uma poupança a pensar no futuro, quanto mais cedo começar a pensar nela, melhor.
Pode parecer-lhe estranho, mas deveria começar a pensar nesta poupança entre os 30 e os 40 anos. O ideal mesmo é que comece assim que tiver a sua vida profissional e as suas finanças pessoais estabilizadas.
A razão é simples: quanto mais atempadamente começar a poupar, mais vai conseguir amealhar. Além disso, independentemente do seu perfil financeiro, a verdade é que quanto mais novo for, mais propensão tem para assumir algum nível de risco.
Os PPR podem assumir a forma de fundo ou de seguro, sendo esta última a mais comum. A maior diferença entre os dois é o risco, sendo estes últimos produtos mais seguros para quem os subscreve.
Os fundos PPR são como um fundo de investimento mobiliário no qual o aforrador detém uma unidade de participação que varia de acordo com o montante investido, mas não tem capital garantido. Assim, quem subscreve um fundo PPR corre o risco de perder o capital investido. Mas, por outro lado, como é um produto com mais risco isso quer dizer que também pode ganhar muito mais do que nos seguros PPR.
Os seguros PPR têm um capital garantido, não comportando assim o risco de perda do dinheiro investido, exceto em casos extremos. Nos seguros PPR, a seguradora aplica o capital do aforrador num fundo autónomo, que tem um rendimento mínimo e capital garantido.
A decisão vai depender sempre do tipo de exposição ao risco que está disposto a ter. Mas também há outros fatores a ter em conta como por exemplo, a idade com que o investimento é feito. Quanto mais jovem for, como já referido, maior a predisposição ao risco. Por outro lado, se estiver numa idade mais avançada e, por essa razão, mais perto da reforma, optar por um produto com capital garantido pode ser a escolha mais recomendada.
Não existem dois PPR iguais. Por isso, na hora de escolher tenha atenção a fatores como:
· Rentabilidade - dê preferência aos PPR que apresentem valores acima da taxa de inflação média, sempre ponderando com o perfil de risco do produto;
· Simplicidade - a leitura do prospeto simplificado deve esclarecer sobre quais os ativos em que o fundo investe, se tem garantia de capital e qual o nível de risco associado;
· Transparência - o prospeto deve informar sobre todos os custos do produto, como comissões de aquisição, transferência, reembolso e custos de gestão anual;
· Flexibilidade - o produto deve permitir mudar de perfil de risco sem penalizações, mesmo que seja para um PPR da mesma sociedade gestora.