Transferir, ou não, o crédito habitação? A resposta dependerá sempre da situação específica de cada um, mas, em muitos cenários, a transferência do crédito habitação pode traduzir-se em poupanças consideráveis na prestação mensal e em muitos milhares de euros no final do empréstimo..Para quem tem um empréstimo, o último trimestre de 2023 pode ser o momento ideal para encontrar uma instituição bancária que ofereça melhores condições para o seu crédito habitação..Quando uma família seleciona um banco para fazer um empréstimo para a aquisição da casa, este compromisso não significa que, no futuro, não possa analisar outras opções mais vantajosas..Num momento em que as taxas de juro estão a subir e as famílias estão a lidar com sucessivos aumentos dos encargos mensais com o empréstimo da casa, a transferência do crédito habitação para um outro banco que ofereça melhores condições de financiamento pode ajudar a reduzir os encargos mensais. A Twinkloo explica-lhe o que ter em conta para avaliar se esta mudança compensa..O primeiro passo é saber se existe um banco no mercado com uma proposta de crédito mais favorável. Mas não compare apenas os spreads oferecidos. Analise também aspetos como o custo total dos seguros (em particular, o crescimento do previsto do prémio do seguro de vida ao longo do contrato), bem como todas outras vendas facultativas que lhe forem propostas..O primeiro passo passa por conhecer as condições atuais do seu crédito habitação, nomeadamente o valor do spread contratualizado, mas também as condições dos seguros associados ao empréstimo (seguro de vida e seguro multirriscos). Recorde-se que não só pode transferir o crédito para outro banco, como também pode mudar os seguros para uma outra seguradora..Ao renegociar as apólices do seu crédito tem a possibilidade de obter poupanças consideráveis ao longo de vida do empréstimo, podendo também melhorar as condições dos seguros e reforçar a sua segurança..Muitas instituições bancárias têm vindo a apostar, cada vez mais, em campanhas com condições especiais para transferir crédito habitação. É por isso importante analisar com detalhe as ofertas de cada um. É que se não avaliar todas as variáveis, pode ter mais encargos com a subscrição de outros produtos..É importante ressalvar que a transferência de um crédito habitação pode nem sempre compensar, nomeadamente porque as condições do seu empréstimo já são competitivas face à oferta disponível no mercado ou, entre outras razões, porque o prazo de reembolso do empréstimo está perto do fim e, como tal, deixa de ser interessante para os bancos receberem o crédito transferido..No passado, a generalidade dos bancos só aceitava transferir crédito habitação no caso de o capital em dívida ser no mínimo de 50 mil euros. Contudo, algumas instituições bancárias baixaram o montante mínimo do capital em dívida para aceitar a transferência do empréstimo e outras deixaram mesmo de estabelecer montantes mínimos para a realização da operação. Existe também a possibilidade, em alguns bancos, de o cliente bancário transferir não só o crédito habitação, mas também outros empréstimos, consolidando-os num único financiamento..Compare as condições do seu crédito com as ofertas disponíveis em outras instituições bancárias para perceber se existe alguma instituição de crédito que ofereça condições de financiamento mais vantajosas. Além do spread proposto, tenha em atenção o MTIC - montante total imputado ao consumidor e a TAEG - taxa anual de encargos efetiva global..Não se esqueça ainda de prestar atenção aos prazos dos empréstimos oferecidos e de analisar a necessidade de subscrição de novos produtos serviços financeiros (cartões de crédito, PPR, entre outros). Para ajudar a perceber - de forma mais rápida - qual é o banco que apresenta as melhores condições, utilize o simulador de transferência de crédito da Twinkloo..O processo de transferência de um crédito habitação implica a realização de uma nova avaliação do imóvel e a celebração de um novo contrato. Por essa razão, há um conjunto de documentos que devem ser reunidos para formalizar a transação..Entre os documentos habitualmente solicitados nestas operações, encontram-se os seguintes: caderneta predial urbana; certidão permanente de registo predial; último extrato bancário; cópia da escritura anterior; apólices dos seguros de vida e multirriscos habitação..Apesar de os bancos estarem a promover campanhas para a transferência do crédito habitação, não é garantido que todos os clientes consigam ver aprovada esta operação. Recorde-se que os bancos estão obrigados a cumprir com as medidas macroprudenciais definidas pelo Banco de Portugal..Por exemplo, uma das regras definidas pelo regulador do setor financeiro indica que o rácio Debt Service To Income - DSTI (que reflete o esforço financeiro associado aos empréstimos detidos pelo cliente bancário) não deve ser superior a 50%. Os clientes com um crédito habitação há poucos anos, já com um rácio DSTI perto do limite máximo, dificilmente conseguirão reunir, neste momento, as condições para que o banco possa aceitar a transferência daquele crédito..Nestes cenários, e de forma a baixar as suas prestações, o cliente bancário poderá, em alternativa, renegociar com o seu banco uma solução que lhe permita continuar a cumprir com os seus compromissos financeiros.