O crédito à habitação é, por norma, a maior responsabilidade que as famílias suportam ao longo da sua vida, já que é pago em prestações mensais ao longo de várias décadas. Sem o recurso ao financiamento bancário, a maioria das famílias não conseguiria concretizar o sonho de ter casa própria. Mas para conseguir financiamento, são vários os fatores que o banco valoriza. Conheça alguns dos mais importantes com a ajuda da Twinkloo..No atual contexto de subida das taxas de juro e do aumento generalizado do custo de vida, muitos portugueses estão a adiar a decisão de adquirirem uma nova casa. A taxa de juro média dos novos empréstimos à habitação superou os 4% pela primeira vez em 11 anos, alcançando, em maio, os 4,15%, segundo os dados do Banco de Portugal..Leia também: Vai comprar casa. Que custos tem de pagar além do valor do imóvel?.Apesar deste contexto de maior cautela, os bancos continuam a conceder crédito e muitas instituições têm vindo a reduzir os seus spreads..Se quer comprar casa e precisa de financiamento bancário, saiba quais os requisitos necessários para convencer a instituição bancária de que reúne as condições necessárias para obter um empréstimo à habitação. Desde uma situação profissional estável a um conjunto de garantias robustas, são vários os fatores valorizados..Tendo em consideração os elevados montantes envolvidos numa operação de crédito à habitação, os bancos precisam de avaliar criteriosamente a capacidade do cliente para conseguir pagar os encargos do crédito a médio e longo prazo. Desse modo, um vínculo laboral estável com a sua empresa (ex: contrato sem termo) ou um comprovativo de que existem rendimentos previsíveis -variável importante no caso dos trabalhadores independentes - são elementos com peso favorável na avaliação do pedido de crédito..Um dos primeiros passos que os bancos dão na avaliação de um pedido de crédito é consultar o mapa de responsabilidades de crédito do cliente. O documento é emitido pela entidade que regula o sistema bancário nacional, o Banco de Portugal, e é de fácil acesso, permitindo saber com detalhe as especificidades dos créditos contraídos, que ainda se encontram em processo de amortização. Através deste instrumento, as instituições bancárias conseguem apurar o nível de encargos financeiros já assumidos, mas também verificar o seu histórico de crédito para perceberem se existem registos de algum tipo de incumprimento. Caso no passado tenha deixado de pagar as prestações de créditos, o banco pode considerar que está perante um cliente de risco e não validar o pedido de crédito..Recorde-se que a Central de Responsabilidades de Crédito - conhecida frequentemente como sendo a "lista negra" do Banco de Portugal - conserva os dados mensais relativos às responsabilidades dos clientes bancários durante um período máximo de 10 anos..Ter uma poupança reservada para dar entrada ao pagamento da casa é outro dos fatores importantes, uma vez que os bancos emprestam, no máximo, entre 80% a 90% do valor de aquisição da habitação (ou da avaliação)..Leia também: Posso fazer um crédito pessoal para pagar a entrada de uma casa?.Por exemplo, para comprar uma casa no valor de 200 mil euros em que o banco financia no máximo 90% do valor do imóvel, é preciso ter poupanças de 20 mil euros. Além disso, deve ter fundos para cobrir os custos necessários para a formalização da escritura, bem como para o pagamento dos impostos e registos necessários..Pode cumprir com todos os critérios acima descritos, mas se o montante do empréstimo à habitação solicitado for demasiado elevado e resultar numa taxa de esforço alta (acima dos parâmetros definidos pelo Banco de Portugal), dificilmente conseguirá obter o financiamento pretendido. Por essa razão, quando estiver a procurar casa deverá definir antecipadamente qual o montante máximo de financiamento e o valor máximo da prestação mensal que o seu orçamento familiar consegue suportar. Para esse efeito, utilize um simulador de taxa de esforço..Um outro aspeto que pode ajudar no processo de negociação com o banco, dando à instituição de crédito mais argumentos para a concessão de um empréstimo à habitação, é a apresentação de garantias adicionais - como um fiador ou a hipoteca de um outro imóvel. Estas garantias reforçam a convicção de que o banco será reembolsado pelo dinheiro emprestado..A idade não é um fator impeditivo de acesso ao crédito, mas é outra variável essencial para determinar o prazo do empréstimo e pode condicionar a taxa de esforço. Embora os bancos não estipulem uma idade máxima para a contratação de um crédito à habitação, definem a idade máxima que os clientes devem ter no final do empréstimo (por norma, 75 anos).