Na construção de uma casa, o cliente bancário não pode dar a própria casa como garantia (uma vez que ela ainda não existe), pelo que o crédito para construção de casa tem características específicas. Se está a pensar pedir este tipo de financiamento, a Twinkloo explica como funciona.
O sonho de muitas famílias passa por construir a sua própria casa, com a disposição e acabamentos à sua medida. Desde a compra de um terreno viável, passando pela elaboração de um projeto de arquitetura, pela emissão das devidas licenças, até à contratação de um empreiteiro de confiança, são vários os processos que devem ser acautelados.
Caso não disponha de capitais próprios, é ainda necessário garantir o financiamento necessário.
Por norma, quando um cliente bancário solicita um crédito à habitação, o imóvel a adquirir já está construído e o seu valor determinado, simplificando o processo de avaliação do pedido de crédito.
No caso de um crédito para construção, o grau de incerteza é mais elevado, situação que se reflete na forma como os bancos avaliam estes processos, assim como nas metodologias usadas para conceder o financiamento. Conheça as principais características do crédito para construção.
Enquanto num crédito habitação tradicional, o financiamento total é concedido num só momento (com a celebração da escritura), o cenário muda no caso de um crédito para construção. Neste caso, os bancos libertam o crédito em diversas tranches, à medida que os trabalhos da obra vão evoluindo.
No caso do crédito para construção, uma vez que casa ainda será construída, o terreno onde o imóvel será construído é dado, habitualmente, como garantia.
Uma outra característica associada ao crédito para construção está relacionada com a previsão de um período de carência de capital - até aos 36 meses - que os bancos concedem, de modo a aliviar o peso dos encargos financeiros das famílias enquanto decorre a construção da casa. Recorde-se que, durante este período, as famílias suportam apenas os encargos com os juros do empréstimo.
Tendo em conta as diversas especificidades que têm de ser ponderadas, o processo de avaliação de um pedido de crédito para construção é normalmente mais demorado e burocrático. Além de avaliar o perfil do cliente, o banco vai analisar também outras variáveis, incluindo a viabilidade de construção no terreno, a aprovação do projeto pela câmara municipal e a emissão de licenças, bem como o orçamento detalhado para a construção do imóvel.
Além da oferta geral de crédito para construção, muitos bancos disponibilizam linhas de crédito mais específicas para ir ao encontro das necessidades de quem está a comprar uma casa que ainda se encontra em construção ou de quem ambiciona construir uma casa pré-fabricada.
O setor bancário está também atento às situações em que uma família pretende obter financiamento para comprar uma casa que ainda se encontra "em planta" ou está em construção, disponibilizando linhas específicas que funcionam como um adiantamento para sinalizar a compra do imóvel. Durante este período de adiantamento - que pode ir até aos 24 ou 36 meses -, o cliente pagará apenas os juros correspondentes ao montante utilizado. De referir que, na maior parte dos bancos, o montante disponibilizado a título de sinal é muito limitado na medida em que não existe uma garantia real associada ao financiamento e, habitualmente, na data da escritura este "crédito sinal" é amortizado e substituído pelo crédito habitação que foi, previamente, aprovado.
O mais comum no crédito para construção é o cliente bancário dispor já de um terreno para construção e solicitar ao banco o montante necessário para construir uma casa. Se tal não se verificar, não será fácil obter financiamento bancário para a compra de um terreno. Algumas instituições bancárias têm, no entanto, soluções de financiamento dirigidas, em simultâneo, à compra do terreno e construção do imóvel - o chamado crédito "2 em 1".