Se tem um crédito habitação contratado a taxa variável, muito provavelmente, já sentiu na carteira o impacto da subida da taxa Euribor. E deverá continuar a subir, já que a prestação da casa vai subir mais de 100 euros para 480 mil contratos.
Os juros pagos ao banco pelo empréstimo da casa estão a subir há meses consecutivos. Uma evolução motivada pelo aumento contínuo das taxas Euribor - já bateram máximos de quase 14 anos -, a que estão indexados a maioria dos contratos de rédito habitação em Portugal, agravando situação das famílias com empréstimos.
Se tem um crédito habitação, com taxa variável, e sua prestação mensal já subiu, o primeiro passo é calcular a sua taxa de esforço. O ideal é que o peso de todas as prestações de créditos (crédito habitação, crédito automóvel ou cartão de crédito) não ultrapasse um terço dos seus rendimentos.
Se ficar perto desse limite, o melhor é mesmo tentar baixar as suas despesas com créditos.
Dirija-se ao seu banco e peça para renegociar as condições do contrato. Pode tentar baixar o spread por exemplo, rever os seguros obrigatórios. Pode também estender o prazo do contrato. Contudo, saiba que este prolongamento alivia os encargos de uma forma imediata, mas traz consigo um aumento da fatura total dos juros.
Há também a hipótese de pedir um período de carência total ou parcial durante o qual tem a opção de não pagar nada ou pagar apenas os juros. Esta é uma alternativa que permite aos clientes terem algum tempo para recuperarem a sua estabilidade financeira.
Se não conseguir condições mais vantajosas junto do seu banco, pode ir procurar o que a concorrência tem para lhe oferecer. Analise o mercado e peça propostas a outros bancos. Se lhe oferecerem melhores condições noutra instituição pode transferir o seu crédito habitação.
Transferir o seu crédito pode trazer-lhe algumas vantagens:
· Possibilidade de reduzir o spread do seu crédito habitação;
· A redução do valor dos seguros obrigatórios transferindo as apólices para outra entidade;
· Remoção de produtos associados ao contrato;
· Alteração com maior facilidade da maturidade do contrato;
· Nova avaliação do imóvel revela uma valorização do preço da sua casa.
A taxa de juro fixa mantém-se igual durante todo o prazo dos empréstimos, não sofrendo qualquer impacto com a evolução das taxas Euribor. Esta taxa é definida pelo banco ou instituição de crédito, tendo em conta fatores como o risco de crédito do cliente, o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel - designado por loan-to-value (LTV) -, as garantias do cliente e o risco de fixação da taxa de juro durante o prazo estabelecido.
Em condições normais do mercado, a prestação de um crédito a taxa fixa é mais elevada do que a prestação indexada à Euribor. Porém, tendo em conta o cenário atual, a taxa fixa pode ser apelativa.
Mas, antes de tomar qualquer decisão deve responder a algumas questões: O que é preferível para a sua situação financeira? Pagar mais agora e contar com estabilidade no futuro, ou pagar menos neste momento e arriscar pagar mais depois? A casa é para viver o resto da vida ou pretende mudar nos próximos anos? É que, por exemplo, se quiser terminar o contrato de crédito antes do prazo terá de pagar uma comissão por reembolso antecipado. E esta comissão é mais elevada para os créditos a taxa fixa.
O regime de taxa de juro mista pode também ser uma opção a considerar renegociar com o seu banco, pois permite ter uma taxa fixa durante um período inicial - 5, 10 ou 15 anos, a definir com o banco - e, posteriormente, uma taxa variável, acautelando este período de juros altos.
Se tem outros créditos com taxa variável, pondere optar pela consolidação. Ao juntar todos os créditos num só, é possível baixar o valor a pagar mensalmente, o que pode útil, especialmente, se a sua taxa de esforço já for elevada.
Embora o prazo de pagamento poder tornar-se mais longo, a verdade é que a consolidação lhe dá mais liquidez todos os meses, permitindo-lhe suportar uma subida da prestação do crédito habitação.