Solicitar um crédito habitação é um passo importante na vida de qualquer pessoa que sonha em comprar casa. No entanto, nem sempre o processo corre como planeado e há casos em que o pedido de financiamento é recusado. Mas o que pode levar a isso e, mais importante, o que pode ser feito se isso acontecer? Neste artigo, explicamos tudo de forma clara e direta, ajudando a entender as razões por trás da decisão e a encontrar soluções.
Porque é que o meu crédito habitação não foi aprovado?
Ter um pedido de crédito habitação recusado pode ser frustrante, mas existem várias razões pelas quais isto pode acontecer. Aqui estão alguns dos motivos mais comuns:
1. Histórico de crédito negativo Um dos principais fatores analisados pelos bancos é o histórico de crédito. Se existem dívidas em atraso, cartões de crédito não pagos ou incumprimento de outros créditos, isso pode ser uma bandeira vermelha. As instituições financeiras verificam a tua capacidade de pagar com base no teu comportamento passado.
2. Taxa de esforço elevada A taxa de esforço é uma métrica usada pelos bancos para determinar se é possível suportar a prestação mensal do crédito sem comprometer o orçamento familiar. Geralmente, os bancos procuram que a taxa de esforço não ultrapasse os 30% a 35%, com algumas exceções a poder chegar perto dos 50%. Se a prestação a pagar for demasiado alta em relação ao rendimento, o pedido pode ser negado.
3. Instabilidade profissional Outro fator que pode pesar na balança é a situação profissional. Se tem um contrato de trabalho a termo, se é trabalhador independente ou se tem rendimentos variáveis, o banco pode considerar que existe um risco maior de entrar em incumprimento.
4. Valor do imóvel ou avaliação Às vezes, o problema está ligado ao próprio imóvel a comprar. Se o valor da avaliação feita pelo banco é inferior ao valor da compra, a instituição pode considerar que o risco é elevado e, por isso, recusar o financiamento total ou parcial.
5. Idade Tanto ser muito jovem sem histórico de crédito, como ser mais velho e ter um prazo de pagamento reduzido, podem ter influência na aprovação.
6. Procurar outro banco Diferentes bancos têm critérios diferentes. Deverá simular o teu crédito habitação junto de várias instituições bancárias para não só garantir a aprovação, como também conseguir as melhores condições.
Como saber se estou na lista negra do Banco de Portugal?
O termo "lista negra" do Banco de Portugal refere-se à existência de registos negativos no histórico de crédito, como pagamentos em atraso ou dívidas e para saber se existe algum problema deste género basta aceder ao Mapa de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal.
Ter um crédito habitação recusado não é o fim do caminho. Com paciência e uma análise cuidada dos motivos, é possível melhorar o perfil financeiro e tentar novamente no futuro.